Глава государства Касым-Жомарт Токаев 16 января 2026 года подписал закон о банках и банковской деятельности, сообщает CMN.KZ
Кроме того, президент подписал и сопутствующий закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития финансового рынка, связи и банкротства».
Законы разработаны Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка. Они учитывают технологические изменения, повышение роли банковского сектора в финансировании экономики, повышение конкуренции и привлечение на рынок новых участников, а также вопросы продвижения финтеха и либерализации оборота цифровых активов.
«Основной целью регулирования банковской деятельности в Законе о банках является обеспечение финансовой стабильности банковской системы», – пояснили в АРРФР.
В ведомстве отмечают, что новый закон о банках стал логическим завершением пятилетней реформы банковского регулирования и надзора в Казахстане и закрепил переход к современным международным стандартам финансовой устойчивости, конкуренции, цифровизации и защиты прав потребителей.
«В рамках реформы проведена масштабная ревизия действующего регулирования. Внедрены современные подходы к поведенческому надзору, модернизированы механизмы урегулирования неплатежеспособности банков, обновлены нормы корпоративного управления», – говорится в пояснении АРРФР.
В новом законе предусмотрены шесть основных направлений
Первое. Внедрение пропорционального регулирования банковской деятельности
Для снижения концентрации и развития конкуренции предусматривается либерализация требований к лицензированию банковской деятельности путем введения базовой и универсальной лицензий.
Цель данного подхода – формирование устойчивой и конкурентной среды, обеспечивающей развитие не только крупных банков, но и новых участников рынка.
"Базовая лицензия отличается от универсальной по объёму разрешенных операций и уровню регуляторных требований. Для банков с базовой банковской лицензией установлены ограничения по максимальному размеру активов и минимальному размеру собственного капитала", – уточняют в АРРФР.
Надзор за банками с базовой лицензией и пруденциальные требования упрощены. Предусматривается применение облегченного процесса ежегодной надзорной оценки, сокращение периодичности проведения инспекций и предоставляемой отчетности.
Второе. Стимулирование развития финтех-сектора и регулирование цифровых финансовых активов
Ключевая новелла – разрешение оборота на территории Казахстана и введение регулирования цифровых финансовых активов как нового класса активов. Вводятся три вида цифровых финансовых активов.
Во-первых, цифровые финансовые активы, базовым активом которых выступают деньги – стейблкоины. Требования к порядку, условиям выпуска, обращения и погашения стейблкоинов будет определять Нацбанк.
Во-вторых, цифровые финансовые активы, базовым активом которых выступают финансовые инструменты, финансовый актив, имущественные права, товары или иное имущество.
В-третьих, финансовые инструменты, выпускаемые в электронно-цифровой форме на цифровой платформе.
Агентство наделяется полномочиями по установлению требований к порядку, условиям выпуска, обращения и погашения цифровых финансовых активов, кроме стейблкоинов.
Выпуск цифровых финансовых активов будет осуществляться операторами цифровых платформ. Это новые субъекты финансового рынка, деятельность которых будет лицензировать Нацбанк.
К цифровым финансовым активам будут применять требования, аналогичные с установленными для традиционных финансовых инструментов, включая требования к управлению рисками, раскрытию информации и защите прав инвесторов.
Кроме того, в рамках Закона предусмотрено регулирование другого вида цифровых активов. Это – необеспеченные цифровые активы, то есть криптовалюты. Предусматривается создание организаций по обмену криптовалют, деятельность которых будет лицензировать и регулировать Нацбанк.
Для защиты инвесторов Нацбанк будет установит перечень разрешенных к обращению криптовалют, а также лимиты и ограничения по операциям криптообменников.
В целях противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма криптообменники и инфраструктурные участники рынка цифровых активов включают в перечень субъектов финансового мониторинга.
"Расширяются возможности банков по инвестированию в капитал финтех-компаний для развития инновационных финансовых продуктов в рамках экосистем, внедрения передовых технологий в банковскую деятельность и повышения конкурентоспособности банков. Банкам предоставлено право создавать и приобретать дочерние компании в сферах цифровых технологий, электронной коммерции, кибербезопасности, биометрии, искусственного интеллекта и телекоммуникаций", – добавили в АРРФР.
Дочерние организации банков смогут инвестировать в иностранные финансовые и лизинговые компании. Дочерним страховым организациям разрешается создавать зарубежных страховых брокеров, медицинские учреждения и участвовать в международных страховых синдикатах.
Значительный блок поправок направлен на модернизацию национальной цифровой финансовой инфраструктуры. Она включает систему открытого банкинга, системы мобильных платежей и платежных карточек, национальную платежную систему, центр обмена идентификационными данными и цифровой тенге.
Законодательно закрепляется статус цифрового тенге как новой формы национальной валюты. Порядок обращения и использования цифрового тенге будет определять Нацбанк.
Третье – развитие исламского банкинга
Для развития альтернативных механизмов финансирования предусматривается предоставление универсальным банкам права осуществлять исламские банковские операции в рамках имеющейся лицензии.
Данные нормы позволят банкам создавать внутри своей структуры специализированные подразделения, предлагающие исламские продукты без необходимости создания отдельного банка.
Предусматривается организационное обособление исламского банкинга, раздельный учет и управление активами и обязательствами, выделение отдельного персонала, а также обязательное наличие совета по соответствию шариату, который утверждает финансовые продукты и проводит аудит.
Четвертое. Внедрение риск-ориентированной системы поведенческого надзора
Предусмотрено внедрение полноценной модели поведенческого надзора на принципах риск-ориентированности.
Новая модель предусматривает создание системы управления поведенческими рисками и включает стратегию управления поведенческими рисками, создание независимых подразделений по оценке финансовых продуктов, требования к финансовым организациям по управлению финансовыми продуктами, по раскрытию полной и достоверной информации о них потребителям, а также анализ обратной связи от потребителей.
Закрепляется перечень недобросовестных практик, включая навязывание услуг, сокрытие реальной стоимости и распространение вводящей в заблуждение информации. Агентство наделяется полномочиями по приостановлению продажи продуктов, способных причинить ущерб интересам потребителей.
Предусматривается создание единого офиса финансового омбудсмана по банковским, страховым и микрофинансовым услугам. Решения омбудсмана будут обязательными для исполнения финансовыми организациями. Это позволит обеспечить единообразие и независимость рассмотрения обращений граждан.
Для эффективной защиты прав потребителей вводится трехуровневая система досудебного урегулирования споров. Первичное рассмотрение жалоб будет осуществляться финансовыми организациями с последующим обращением к финансовому омбудсману и Агентству.
Пятое. Введение нового механизма урегулирования неплатежеспособных банков
Новый механизм приведен в соответствие с международной практикой, предусматривает комплексный подход к урегулированию неплатежеспособности банков и скоординированное межведомственное взаимодействие. Данный подход – международный стандарт и внедрен большинством ведущих финансовых регуляторов, включая ЕС, США, Великобританию.
"Во-первых, механизм урегулирования состоит из трех антикризисных режимов: усиленного надзора, восстановления финансовой устойчивости и урегулирования неплатежеспособного банка. Переход между режимами будет осуществляться по заранее установленным триггерам, что обеспечит своевременное реагирование и предсказуемость действий регулятора", – пояснили в АРРФР.
Во-вторых, для предотвращения ухудшения финансового состояния банков вводят новые инструменты – планы восстановления и планы урегулирования. Эти документы определяют конкретные меры по выводу банка из кризисной ситуации и предотвращению неплатежеспособности. Разработка и ежегодное обновление планов станет обязанностью как банков, так и регулятора.
В-третьих, в случае признания банка неплатежеспособным устанавливается четкая процедура урегулирования и оценки его жизнеспособности.
Для несистемных банков предусмотрены инструменты продажи банка новому инвестору, передачи активов и обязательств, в том числе в стабилизационный банк, а также конвертации обязательств в капитал.
Для банков, которые имеют системную значимость, дополнительно предусмотрен новый механизм поглощения убытков за счёт их обязательств. В первую очередь списывается акционерный капитал, то есть акционер банка полностью утрачивает владение банком. Затем списывают все обязательства других кредиторов в рамках механизма поглощения убытков. Если этих мер недостаточно для восстановления финансовой устойчивости, то может быть рассмотрен вопрос вхождения в капитал со стороны государства.
Решение об этом будет принимать Совет по финансовой стабильности с учётом влияния банка на финансовую стабильность, а также необходимости сохранности вкладов населения и бизнеса.
Государственное участие будет временным, возмездным и ограниченным по объему. Оно сопровождается сменой акционеров и руководства банка, запретом на выплату дивидендов и бонусов, ограничением рискованных операций и реализацией плана финансового оздоровления.
После восстановления устойчивости банк подлежит продаже новому инвестору, а вложенные государственные средства возвращаются в бюджет.
В случае возникновения убытков у государства их компенсация обеспечивается за счёт банковской отрасли. Это отражает принцип справедливой и пропорциональной ответственности, согласно которому расходы на стабилизацию банковской системы несут сами участники рынка, а не государственный бюджет и налогоплательщики.
Шестое. Совершенствование банковского регулирования
Предусмотрено усиление института независимых директоров для обеспечения объективности и независимости его решений. Вводят дополнительные требования к их независимости, а также установление максимального срока пребывания в совете директоров девяти годами.
Одновременно расширяется перечень лиц, связанных с банком особыми отношениями, с учетом критериев, применяемых в международных стандартах финансовой отчетности.
Расширяется применение механизма мотивированного суждения. Устанавливаются требования к руководителям подразделений, курирующих риски, внутренний аудит и комплаенс.
Также исключены устаревшие и дублирующие нормы, а требования к акционерам и руководящим работникам всех финансовых организаций унифицируются и переносятся в Закон о государственном регулировании финансового рынка.
В ходе рассмотрения закона в парламенте дополнительно усилены нормы, направленные на повышение прозрачности кредитования, защиту заемщиков и развитие электронных форм взаимодействия с финансовыми организациями.
Данные изменения, заложенные в новом законе о банках, будут способствовать повышению финансовой устойчивости банковской системы, приведению национального законодательства в соответствие с международными стандартами, развитию конкуренции и стимулированию инноваций в финансовом секторе.
Подписывайтесь на официальный Telegram-канал CMN.KZ
