Стоимость высшего образования дешёвой не назовёшь. Если вуз из числа топовых, а специальность считается престижной, то цена будет баснословной, а борьба за гранты – жёсткой. Корреспондент CMN.KZ выяснял, что делать родителям, чтобы оплата обучения детей не стала финансовой проблемой на несколько лет
У казахстанцев есть как минимум три способа накопить.
Вклад AQYL
По большому счёту, это банковский депозит, который дополнительно финансируется из госбюджета. Кроме фиксированного вознаграждения от банка на AQYL раз в год начисляется государственная премия в размере 5-7% .
7% выплачивают многодетным или малообеспеченным семьям, а также тем, кто воспитывает сирот, а также детям, оставшимся без попечения родителей и казахстанцам с инвалидностью.
Единственное назначение депозита AQYL – это образование. Деньги с него можно использовать исключительно для оплаты обучения в Казахстане или за рубежом.
AQYL защищён от любых взысканий, то есть ни при каких обстоятельствах, даже по решению суда, депозит нельзя арестовать, заморозить, конфисковать.
Программа «Келешек»
Программа «Келешек» – это дополнительные условия к депозиту AQYL.
Если ребёнку исполнилось пять лет, родители (или опекуны) могут открыть депозит с первоначальным взносом не меньше 3 МРП (12 975 тенге), а государство увеличит эту сумму:
- на 60 МРП (259,5 тысяч тенге) для всех детей;
- на 120 МРП (519 тысяч тенге) детям-сиротам и детям без попечения родителей.
Чтобы сохранить этот стартовый капитал от государства, родители должны ежегодно до поступления в вуз пополнять вклад как минимум на 24 МРП (103 800 тенге) или на 12 МРП (51 900 тенге) если речь идёт о детях из социально-уязвимых категорий.
Накопительное страхование жизни для обучения
Программы по страхованию жизни с накоплениями на образование сочетают в себе функции сбережений и страховки.
Смысл таких программ в том, что родители заключают договор накопительного страхования жизни и регулярно делают взносы (минимальный ежемесячный взнос по страховкам для образовательных целей составляет 10 тысяч тенге).
После окончания срока деньги можно направить на оплату обучения, а при получении гранта – использовать на другие образовательные цели. При страховом случае выплачивается вся скопившаяся сумма. В течение всего срока договора действует страховая защита жизни и здоровья одного из родителей.
«Нацфонд – детям»
Выплаты из Национального фонда – это деньги, которые государство ежегодно перечисляет абсолютно всем детям, родившимся в 2006 году и позже, за счёт 50% инвестиционного дохода Национального фонда страны.
Эти средства можно потратить либо на образование, либо на жильё.
В рамках программы «Нацфонд – детям» по итогам прошлого года на счёт каждого ребёнка начислено по $130,71.
Детальный разбор: как накопить на образование
Эксперт Qazaq Expert Club в сфере образования Айгуль Нурпеисова, ответила на вопросы CMN.KZ и подробно рассказала про все плюсы и минусы каждого способа накопления на обучение.
На самом деле рынок образовательных накопительных инструментов в Казахстане зарегулирован. Базовые условия по всем продуктам схожи: государственная премия в размере 5-7%, а также гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) на сумму до 10 млн тенге по банковским вкладам.
То есть все способы накопления на обучение похожи друг на друга. Стоит ли тогда изучать разные предложения на рынке если они как один под копирку?
Различия между продуктами все же существуют, и их анализ целесообразен с точки зрения экосистемы и вариантов целевого использования средств.
К примеру, Отбасы банк предлагает уникальную возможность: в случае поступления ребёнка на образовательный грант накопленные средства, включая государственную премию и стартовый капитал по программе «Келешек», могут быть направлены на улучшение жилищных условий.
В коммерческих банках подобная интеграция с жилищными программами отсутствует и средства могут быть либо сняты (за исключением государственной премии при нецелевом использовании), либо переведены на другого ребёнка.
В страховых компаниях копить можно в иностранной валюте. Банковские депозиты AQYL номинированы только в тенге и не индексируются на курс иностранной валюты. При этом отдельные страховые продукты (например, Nomad Life) предусматривают индексацию по курсу доллара США: взносы и выплаты осуществляются в тенге, но корректируются с учётом валютного курса, что позволяет частично нивелировать риски девальвации.
Что происходит с накоплениями в страховых компаниях, если родители прекращают платить ежемесячные взносы?
При прекращении взносов по программам накопительного страхования жизни, включая продукты в рамках системы «Келешек», как например, Bilim Life, последствия зависят от причины: добровольного расторжения договора, наступления страхового случая либо получения ребёнком государственного образовательного гранта.
При добровольном досрочном расторжении родителю возвращают уплаченные взносы и инвестиционный доход страховой компании (до 8% годовых в тенге или до 4,2% в валюте), однако государственная премия и стартовый образовательный капитал подлежат возврату в бюджет, поскольку целевое назначение средств не было реализовано. Для сохранения этих средств требуется ежегодное внесение минимального взноса в размере 24 МРП либо 12 МРП для льготных категорий.
Если родители просто не смогут делать взносы? Ведь в жизни бывает разное – болезнь или трудности с деньгами.
При временных финансовых трудностях допускается изменение графика и уменьшение размера взносов либо предоставление моратория, что влияет на итоговую сумму, но позволяет сохранить действие договора.
А при наступлении страхового случая?
При наступлении страхового случая (смерть страхователя либо установление инвалидности I–II группы) страховая компания принимает на себя все обязательства по договору и гарантирует выплату полной целевой суммы независимо от количества сделанных взносов, а при бессрочной инвалидности страхователь освобождается от дальнейших платежей.
Если ребёнок получает государственный образовательный грант?
Тогда накопленные средства, включая инвестиционный доход и государственную премию, могут быть изъяты либо переоформлены на другого ребёнка, а также сохранены для последующего обучения или направлены на улучшение жилищных условий.
Какие ещё есть способы накопить на образование?
Отдельно можем отметим программу «Нацфонд – детям», которая действует в автоматическом режиме. Всем детям до 18 лет ежегодно начисляется 50% инвестиционного дохода. В 2024–2025 годах размер начислений составлял в среднем 100–130 долларов в год. Данный механизм можно рассматривать как дополнительный бонус, однако он не позволяет сформировать полноценные накопления для оплаты обучения. Средства инвестируются до достижения ребёнком 18 лет и не подлежат досрочному изъятию.
Если сравнить с обычными банковскими депозитами?
С точки зрения долгосрочной доходности – однозначно нет. На длительном горизонте – 10 лет и более, эффект сложного процента по дополнительным 5% годовых от государства может увеличить итоговую сумму до 40%.
По сравнению с классическим депозитом со ставкой порядка 16–17%, доходность по продукту AQYL формируется за счёт процентной ставки банка (около 15%) и государственной премии в размере 5–7%. Это обеспечивает эффективную доходность на уровне 20–22% годовых. Государственная премия при этом не подлежит налогообложению.
Основным преимуществом обычного депозита можно считать высокую ликвидность: средства можно использовать в любой момент без ограничений. В случае с AQYL досрочное использование средств не по целевому назначению влечёт утрату госпремии – её придётся вернуть в бюджет.
Подписывайтесь на официальный Telegram-канал CMN.KZ
